繰り下げ・繰り上げとは
年金は原則65歳から受け取れますが、この開始時期を自分で動かせる仕組みがあります。遅らせることを「繰り下げ」、早めることを「繰り上げ」と呼びます。
繰り下げは、66歳以降75歳までの間で選べます。繰り上げは、60歳から64歳までの間で選べます。どちらも、選んだ後の額は原則として一生続きます。
繰り下げで増える額の考え方
繰り下げた場合、年金は1か月あたり0.7%ずつ増えます。たとえば75歳まで繰り下げると、最大で84%の増額になります。65歳での額を100とすると、184になる計算です。
ただし、増えた額から税金や社会保険料が引かれる場合があり、手取りの増え方は同じとは限りません。また、繰り下げている間は、年金を受け取れない期間が続きます。その間の生活費をどうするかが、大切な検討点です。
加給年金（配偶者などがいる場合の加算）は、繰り下げ待機中は受け取れません。家族構成によって、見え方が変わります。
繰り上げで減る額と、注意したい点
繰り上げた場合は、1か月あたり減額されます。1962年4月2日以降生まれの方は、1か月あたり0.4%です（それ以前の生まれの方は、率が異なります）。60歳まで繰り上げると、最大24%の減額です。
減った額は、65歳になっても元に戻りません。さらに、繰り上げ後は、国民年金の任意加入ができなくなる、障害年金の請求に影響が出るなど、他の制度に関わる場合があります。
請求した後に取り消すことは、原則としてできません。決める前に、内容を十分にご確認ください。
「損得」を考えるときの見方
よく「何歳まで生きれば得か」と聞かれます。単純な計算では、繰り下げは、受け取り開始から約11年11か月後に、累計額が65歳開始の場合と並びます。繰り上げの場合は、80代の中ごろに並ぶ目安です。
ただし、これは税や保険料、家計の状況、健康状態を考えない単純計算です。「長く生きられるかどうか」は誰にも分かりません。安心して暮らせる金額を、どう確保するかという視点も大切です。
当サービスは、どちらが良いかをお勧めするものではありません。ご自身の見込額をもとに、選択肢を並べて整理します。
あわせて知っておきたいこと
決める前に、数字で並べてみる方法
お手元の見込額が、仮に月に10万円だとして考えてみましょう。繰り下げて70歳から受け取ると、仮に42%増えて、月に14万2千円になる計算です。繰り上げて60歳から受け取ると、仮に24%減って、月に7万6千円になる計算です。数字はあくまで例です。
この例のように、金額を並べると、違いが具体的に見えます。ただし、年金から引かれる税金や保険料は、年金額が増えると、一緒に増えることがあります。手取りで比べる視点も、持っておいてください。
ご家族の状況も、あわせて見る
ご夫婦のどちらかが先に亡くなったとき、遺族の年金の額に、本人の年金額が関わる場合があります。この点は、制度の内容を確認しておくと安心です。
また、健康状態、貯蓄の額、仕事を続けるかどうかも、選び方に関わります。「一番得な方法」を探すより、「ご自身が安心できる方法」を探す、という見方で、ゆっくり考えてみてください。
相談する前に、手元に用意しておくもの
繰り下げ・繰り上げを検討するときは、ねんきん定期便（見込額が分かるもの）、毎月の支出のメモ、ご家族の年齢、仕事を続ける予定の有無、の4つがあると、話が進めやすくなります。
ご夫婦で考える場合は、お二人の見込額を、並べて書いておきましょう。比べやすくなり、「どちらが先に受け取るか」といった検討もしやすくなります。
なお、当サービスは、特定の選び方を勧めることはありません。選択肢と、その影響を、わかりやすく整理します。