まず「平均」より「ご自身の数字」
老後資金は「2,000万円」などの数字を目にすることがあります。ただ、暮らし方、住まい、家族の状況で、必要な額は人によって大きく違います。
大切なのは、他の人の平均に合わせることではありません。ご自身の毎月の支出と、受け取る予定の年金を、同じ紙の上に並べてみることです。
毎月の支出と年金を並べる
手順はシンプルです。次の順番で、簡単な表を作ってみましょう。
- 毎月の支出を書き出す：食費、光熱費、通信費、住居費、交際費、医療費など。通帳やカード明細が参考になります。
- 年金の見込額を確認する：ねんきん定期便の見込額から、保険料や税金が引かれた後の「手取り」を想定します。
- 差を出す：年金の手取り − 毎月の支出。マイナスなら、それが毎月の不足の目安です。
年金の額面と手取りは違います。介護保険料や健康保険料、税金が引かれる場合があるため、余裕をもって見積もってください。
「ときどきかかるお金」を見ておく
毎月の支出とは別に、数年に一度かかるお金があります。住まいの修繕、家電の買い替え、医療や介護、冠婚葬祭、お孫さんへのお祝いなどです。
これらは、年間いくらくらいと仮に置いて、毎月の不足に足しておくと、より現実的な数字になります。思い当たる項目を、書き出すところから始めてください。
不足の目安と、次に考えること
毎月の不足に12か月をかけ、さらに「何年分か」をかけると、全体の目安が出ます。何歳まで見込むかは、不安のないように幅を持たせると考えやすくなります。
手元の貯蓄や退職金で足りるか、受け取り方（繰り下げなど）を変えるとどうなるかは、年金の面から整理できます。ただし、当サービスは投資や金融商品のおすすめは行いません。
数字を出してみて不安を感じたときは、一人で抱えず、お話しください。状況の整理をお手伝いします。
あわせて知っておきたいこと
よくある見落とし
老後の支出は、現役時代より減る面と、増える面があります。仕事に関する出費は減りますが、医療費や、住まいの修繕、家族との付き合いの出費は、増える場合があります。
もうひとつの見落としは、物価の変動です。年金額も、物価に合わせて見直されますが、必ずしも、同じ割合で動くとは限りません。余裕を持った見積もりが、安心につながります。
一人で悩まないために
家計の話は、家族にも話しにくい、と感じる方も少なくありません。紙に書き出すと、気持ちが整理されます。まずは、毎月の通帳の出入りを、三か月分だけ並べてみるのも一つの方法です。
出した数字を、一緒に見ながら、年金の受け取り方との関係を整理することもできます。具体的な運用や商品の話ではなく、年金の仕組みに沿った整理に絞ってお手伝いします。
相談のときに、お話しいただきたいこと
ご相談では、毎月の支出の概算、年金の見込額、貯蓄や退職金の大まかな額、今後予定している大きな出費（住まい、車、ご家族の行事など）を、お聞きすることがあります。
すべてを、細かく用意する必要はありません。「だいたい」で大丈夫です。数字が出せない部分は、一緒に考えながら、整理していきます。
また、ご家族に関することや、将来の不安など、お金以外のことも、お話しください。
年金を「受け取る時期」から逆算する
毎月の不足がどのくらいかが分かったら、受け取る時期を変えると、どう変わるかを見てみましょう。受け取りを遅らせると、毎月の額は増えますが、その間の生活費が必要になります。逆に、早めると、毎月の額が減る代わりに、早く受け取れます。
どの時期が合うかは、ご家庭の状況によって違います。正解を一つに決めるのではなく、いくつかの場合を並べて、無理のない形を探します。